全国公积金存款利率上调、杭州二手房房龄加公积金贷款年限总和放宽到50年、济南放宽公积金贷款还款能力测算标准……近日多个城市调整了公积金政策。在福建，3月1日起，福州市个人购房贷款最高额度也将由60万元提高至80万元，厦门住房公积金贷款流动性调节系数为0.8。这些变化和购房者的“钱袋子”有什么关系？账本帮你算清楚。

福州

两成首付“靠谱”能省4万多

此前公积金贷款首付下调至20%时，福州公积金贷款额度并没有相应调整，这意味着购房者要通过组合贷来填补公积金贷款缺口。

以总价100万元的房子为例，首付20万元，公积金最多贷款60万元，商业贷款20万元。按20年等额本息计算，月均还款4712.06元，支付利息330895.04元。

3月1日起，福州市个人购房贷款最高额度也将由60万元提高至80万元。同样总价100万元的房子，最高可贷款80万元，月均还款4537.57元，支付利息289015.86元。

也就是说，同一套房子，3月份申请公积金贷款，每月还款额比2月份少了174.49元，总利息省下了41879.18元。

拿下80万 家庭月收入必须超5802.75元

贷到80万元需要什么样的条件呢？

3月1日起执行的福州公积金新政还放宽了公积金贷款对职工收入标准的要求，将纯住房公积金贷款的职工家庭贷款月应还款额与其本人及其配偶个人信用报告中反映的已有各项贷款月应还款额之和，占借款人家庭月收入之和的比例控制，从原来的50%以内调整到60%以内，即家庭的月各项贷款还款额之和≤家庭月收入的60%。

还是以上述例子为例，购房人只用公积金贷款80万元，每月还款4537.57元，这要求购房者在没有其他贷款项目的情况下，家庭月收入至少要7562.62元，而在此之前，购房者的家庭月收入要达到9075.14元。

如果月收入达不到这个标准，又不想降低贷款额度，购房者可以延长贷款年限。同样只用公积金贷款80万元，选择30年期，月均还款3481.65元，家庭月收入只需要5802.75元，不过延长贷款年限，支付利息就增加到453394.2元。

别急着高兴，家庭月收入是贷款额度的必要条件，却不是充分条件。也就说，要贷到80万元贷款，家庭月收入必须高于5802.75元；但月收入高于5802.75元，却并不一定能贷到80万元。

根据公式：住房公积金贷款额度=(夫妻双方历史缴存公积金金额贷款申请之日起至退休之日止缴存公积金)×2。以5802.75元为缴存基数，到退休还有30年，双方公积金账户还有20000元，那么贷款额度=(20000 5802.75*12%*12*30)*2=541357.6元。当然，具体能贷到多少钱还要福州住房公积金管理中心根据每个家庭的情况进行测算。

厦门

系数0.8并不是简单的打八折

就在各地纷纷为公积金政策“松绑”的时候，厦门却将住房公积金贷款流动性调节系数调整为0.8。

流动性调节系数是指根据住房公积金满足缴存职工资金使用需求能力的不同情况制定的公积金贷款额度调节参数，该参数运用于住房公积金贷款额度计算公式：公积金贷款额度=〔(借款申请人住房公积金缴存基数×12×35%×贷款年限)借款申请人住房公积金账户余额〕×流动性调节系数。

从公式看，个人贷款额度要被直接打折。以购房者月缴存额为1500元，缴存比例12%(即缴存基数为6250元)，账户余额1万元为例，3月1日前购房的可申请到的20年个人住房公积金贷款额度为50万元(按公式计算得出53.5万元，个人最高限额50万元)，3月1日后则按照0.8的流动性调节系数计算，贷款额度为53.5万元*0.8=42.8万元。从案例中可以看出，购房者的贷款并不是简单的打了八折，而是8.56折。

以50万元公积金贷款计算，月均还款2835.98元，支付利息180634.91元；同样贷款50万元，如果公积金只能贷到42.8万元，那么就要加入7.2万元商业贷款，那么月均还款为2898.8元，支付利息195711.42元，这意味着购房者要多付15076.51元利息。

当然，也有部分购房者的额度并不受影响。如果上述例子中将贷款年限提高至25年，调整前贷款额度为50万元(按公式计算得出66.625万元，个人最高限额50万元)，调整后66.625万元*0.8=53.3万元，则贷款额度仍为50万元。

购房者说，厦门这一做法是否与各地去库存的大方向背道而驰？据介绍，在资金不足的情况下，调整一下系数，让有限的资金可让更多人申请到贷款，也就是说让更多人可以买房。好吧，听起来也挺有道理的。(刘丰)