全民狂欢的网购热潮带来的，不仅是又一次创纪录的数字游戏和让剁手族望眼欲创的快递小哥，它更颠覆了人们的消费习惯，并且催生出了五花八门的互联网消费金融服务。各种白条、花呗、在线分期在互联网时代为亿万中国网民开启了预支未来的消费理念，也让我们意识到信用正在这个无形的金融世界中，扮演着越来越重要的角色。

今天，互联网消费金融市场正在成为一个举足轻重的大市场研究报告预测，到 2020 年，中国的互联网消费金融市场规模将达到 4 万亿元。除了我们所熟悉的传统电商支付平台，由互联网技术创新所驱动的全新业态更是层出不穷：从消费金融贷款到互联网理财，从网购分期付款，到在线租房、租车和小额信贷所有这些业态创新的背后，都离不开一个安全、可靠、值得信赖的互联网征信平台的支撑。

在云端，打造互联网征信平台

互联网消费金融开启了一片价值万亿的蓝海市场，很多财大气粗的实力玩家都冲了进来，要在这里分一杯羹。江西银通征信 CEO卢思琦介绍说，相对而言，在线征信平台则是一个深水区，因为它的技术门槛更高、难度更大，不是单靠资金雄厚就能做得好的。而这也正是我们能在这个领域中立足的资本。

在互联网消费金融这个领域里，卢思琦和他的团队堪称老司机，从互联网理财、线上支付到消费金融，一路走来他们积累了丰富的经验和技术实力。银通征信旗下的互联网征信平台云棱镜系统，自 2014 年诞生以来，已经发展到了 3.0 版本。利用数据挖掘、区块链、生物识别、机器学习等前沿技术，以微软智能云 Azure 为运行平台，云棱镜系统能够为互联网消费金融机构提供在线征信数据查询、在线生成个人征信报告、征信报告管理、ApI 接口对接、反欺诈模型分析等服务，打造出囊括信用审核、风险评估、反欺诈、风险分摊、综合营销、互联网运营各环节的全方位解决方案。

云棱镜全面整合了政府公开数据、运营商数据、互联网企业数据、业务渠道数据等多样化的数据源，以大数据算法对这些实时更新的个人信用数据进行分析挖掘，从而得到能客观、公正反映用户信用情况的记录和分值，随后借助区块链技术实现信用数据在微软云平台上的分布式存储。以区块链的去中心化架构为基础，云棱镜打造了囊括征信查询、信用履约、征信记录的共享、共建式的数据分享平台，以不可篡改、不可抵赖、公开透明的方式实现了信用凭证的永久保存，并以此支持合作伙伴和用户的信用支付交易。

以分布式理念打造的云棱镜系统从一开始就是面向云平台设计的，现在其系统可以通过 SaaS（软件即服务）的形式进行部署和运行。根据客户和合作伙伴（各种类型的互联网消费金融机构和服务商）自身业务的需求，这套系统既可以完全部署在微软云 Azure 上，也可以在用户自己的本地数据中心上运行。用户和合作伙伴部署的云棱镜系统，也将成为一个区块链的节点，用来实现消费信用数据的分布式存储、传递和交易。

面向开发者和轻度用户，银通征信还提供了用来接入云棱镜系统的ApI 服务。开发者可以通过 ApI 接口免费调用系统所提供的企业、个人征信数据服务，同时还提供了生物识别、图像识别等功能服务，帮助开发者在自己的应用中加入征信功能。

微软智能云，支持互联网金融创新的可靠平台

云棱镜诞生于云时代，而且是与微软智能云 Azure 携手成长起来的。我们是微软智能云 Azure 在中国的首批用户之一，2014 年 3 月 Azure 在华商用时，云棱镜1.0 就在上面了。银通征信 CEO卢思琦说，我们最初是看中了微软的品牌和 Azure 的技术。多年合作下来，Azure 的安全可信、运维保障，以及国内一流的网络带宽都让我们非常满意。灵活扩展的 Azure 满足了云棱镜系统分布式部署、快速扩展的需求。同时，微软是独立服务商，让我们完全不用担心在数据隐私和业务发展上出现任何冲突。

对于技术的前瞻洞察，不但让银通征信选择了 Azure，而且还在积极推进云端的技术创新。除了以 Azure 的计算和存储服务支持平台运行，云棱镜系统还率先采用了Azure 最新推出的Service Fabric 微服务架构，通过构建模块化的微服务程序，系统可以实现灵活的拓展升级和替换。例如，在对消费者进行活体识别的过程中，与个体相关的数据源总共有上千种，但在实际应用中，通常只需根据场景不同调用其中的十余个数据源，采用微服务架构，就可以根据实际需求，构建针对不同数据源的微服务模块，而无须改变整个系统。

利用微软智能云Azure提供的机器学习服务，云棱镜系统可依据不同的用户特征例如年龄、收入水平、婚姻状况、有无犯罪记录等，对用户的征信数据进行分类管理，根据应用场景选取合适的风险控制数据模型，对用户信用数据状况进行分析，并结合历史数据来有效预测用户的行为轨迹。微软最新推出的认知服务也已经在云棱镜中得到了应用，利用现已开放的人脸识别、情绪识别、计算机视觉三个 ApI，云棱镜正在不断完善智能生物特征识别系统，希望通过这套系统自动验证70%的信用交易，建立起更加强大的反欺诈系统。

目前，运行在微软智能云 Azure 上的云棱镜系统已经整合了亿级用户的个人身份、用户生物特征、用户行为等多维度征信数据，能够自动实现用户的信用评分，并能自动识别潜在的欺诈风险。云棱镜在互联网消费金融的各个领域中得到了广泛的应用，并得到了金银猫、冀达资产、供应链金融等合作伙伴的广泛支持和认可。云棱镜SaaS 应用正计划登陆 Azure 云应用商店，为更多企业提供方便快捷的一站式云端征信服务。

与微软的合作，给我们的未来打下了坚实的基础。卢思琦表示，Azure 的技术优势显而易见，无论是区块链、微服务，都与我们对未来技术趋势的洞察高度一致。微软认知服务中的声纹识别、数据服务中的 Data Factory 和 Data Lake 是我们现在最期待的云服务，我们迫切希望 Azure 的更多新功能尽快落地中国，也为我们创造更多实现技术飞跃的新可能。

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