随着监管靴子落地，备案制、负面清单、资金存管等管理要求明晰，互联网金融行业发展逐步从野蛮生长走向规范化，有业内人士表示，互联网金融正式进入3.0版本时代。

相比于1.0时代的野蛮生长，进入3.0时代，资产来源单一、依靠线下小额贷款的平台正在被更多基于稳健风控的平台所替代。其中，以稳健著称的国资系移动互联网金融平台民贷天下，凭借“人人都是风控官”的全员风控理念，成为了行业的佼佼者，引起同行的瞩目。

合规是基石

民贷天下的风控体系及风险管理首先从合规开始。

在成立伊始，民贷天下即与民生银行达成了专项资金托管协议，实现了客户资金、风险保证金、平台资金的分账管理，是国内首家成立开展资金托管的平台。此后，在监管机构关于互联网金融平台的监管细则出台之后，民贷天下迅速与某银行签订了全面资金托管协议，目前托管系统正在对接过程中。

此外，民贷天下还实行内外全方位监察审计制度。首先是民贷天下自身会实行内部审计，所有的金融产品及运营策划上线，都要经过合规性验证，否则将被一票否决。

最能说明此事的是此前在业内火热的“首付贷”产品。在同行纷纷上线“首付贷”产品的时候，民贷天下也有过讨论，但是，最后出于合规、稳健的考虑，民贷天下主动叫停了“首付贷”。

优质资产是保障

资产端是互联网金融平台中最具有金融属性的一环，资产的安全性决定了投资人资金的安全性，也决定了平台的安全性。

在众多垂直细分领域中，民贷天下独辟蹊径选择安全性较高的票据作为立足行业的重要着力点，推出了银票、商票等各种期限的相关产品。

虽然票据资产的安全性要优于其他资产，但是依然存在着风险。刘奕波指出，即便有银行背书，票据业务还是存在着复制克隆票据、支付延迟等问题，而票据真伪难辨是最大的风险。因此，民贷天下则根据票据的特点，探索出一套严格稳健的风控流程——“345”风控模式。

所谓的“345风控模式”，即民贷天下在风控制度建设上实行三权分离，在流程上分为四个环节，在安全上做到五重保障。“345风控模式”，从机制上实现风险控制的规范化、流程化、数据化、系统化，打造出银行级的风控防火墙。

人脑是最好的机器

在制度设计及机器学习之外，民贷天下一直重视人的作用。基于此，上线一年半以来，民贷天下逐步组建了以四大行高管、四大会计师事务所会计师、知名律师事务所律师为班底的专业风控队伍。

“风控到最后依然是人的因素，不管机器学习或者大数据前期如何分析，材料等都可以造假，而人脑最不容易被欺骗。”刘奕波说。如何控制人脑？民贷天下通过全员持股计划，把员工变成股东，从而实现“全员风控模式”。2015年启动的民贷天下合伙人计划，由公司全体员工组成的持股平台持有公司部分股份，公司根据职务级别、加入公司年限以及对公司贡献等因素进行考量设定六级合伙人制度。同时在公司建立了完善的人员培训计划，帮助员工快速成长。

由此，民贷天下建立了“人人都是风控官”，以及全程全员参与的“无处不风控”的企业文化。

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