在中国经济步入“新常态”以及居民个人收入不断提高的背景下，我国消费金融，特别是在二三线城市和城镇地区，将进入“黄金发展期”。同时，今年“两会”政府工作报告中指出“在全国开展消费金融公司试点，鼓励金融机构创新消费信贷产品”。 对于为包括中低收入人群在内的草根用户提供消费贷款的捷信消费金融有限公司(以下简称“捷信”)，这也意味着公司正迎来新一轮发展机遇。

2019年规模或将达37万亿元

相关数据显示，2015年我国消费金融市场已超9万亿元，预计2019年中国消费信贷规模将超过37万亿元。

我国经济结构以及人群结构变动，则是推动消费金融迅速发展的关键。一方面，从国家政策层面看，出口、投资、消费三架马车拉动经济的效应明显，其中“消费”占比正在日益提升。商务部数据显示，2015年我国社会消费品零售总额首破30万亿元，同比增长10.7%，消费对国民经济增长的贡献率进一步提升至66.4%，创15年来新高。

同时，政府层面为消费金融释放出巨大积极信号与政策红利。今年“两会”政府工作报告中指出“在全国开展消费金融公司试点，鼓励金融机构创新消费信贷产品”。此外，央行及银监会日前发布《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，要求培育发展消费金融组织体系，加快推进消费信贷管理模式和产品创新，加大对新消费重点领域金融支持，改善优化消费金融发展环境。

另一方面，从消费者需求层面上看，我国消费升级趋势日益显现，消费需求正从生存型消费向发展型、享受型消费转变。居民投资理财及超前消费意识增强，借贷消费意愿明显加强，尤其随着移动互联网的崛起，年轻群体在众多的消费场景中对金融服务产生强烈需求，创造出巨大的市场缺口。

根据普华永道研究报告称，未来相当长时间内，在经济转型、政府推动消费发展出台刺激消费及其配套政策、居民个人可支配收入快速提高、农村消费追赶城市趋势的带动下，我国消费金融，特别是在二三线城市和城镇地区，将进入“黄金发展期”。

作为银监会批准设立的首批四家试点消费金融公司中唯一的外资公司，捷信于2010年底正式在中国开业。截至2015年底，捷信在中国的业务已覆盖24个省份和直辖市，为消费者提供驻店式消费贷款服务。

据悉，捷信在成立之初就率先创立驻店模式，即不设立固定物理网点，通过在合作的消费点派驻办公人员或者设立柜台，围绕pOS终端，为目标客户提供消费贷款服务。

“驻店模式的直接优势在于提供的产品都是基于客户实际需求产生的，客户在选购产品时，捷信的员工能够与客户现场交流，为他们提供理想的消费贷款产品。此外，捷信在与客户沟通时也可以起到第一道风控作用。”捷信方面表示。

捷信的大部分客户在25~40岁之间，平均单笔贷款额在3400元左右。“捷信的客户多数在征信系统中没有或者有很少的信用记录，他们往往不容易获得传统金融机构的服务。”这一客户群体特点也使得捷信消费金融具备普惠金融特点。

尽管单笔金额并不高，但是业务数量巨大。捷信方面表示，通过引进欧洲消费金融技术，以及拥有一套先进的IT系统和本地化的风险评估模型，公司实现了高度的自动化审批率，目前每笔贷款可以在一小时内处理完毕。

此外，为满足市场和客户需求，捷信消费金融公司近日推出无纸化办单模式。对此，捷信方面表示，无纸化办单可以帮助消费者更快速办理贷款申请和审核，且减少了纸质文件对于业务成本和环保等诸多因素的影响。无纸化的申请和审核流程将是未来消费金融服务的发展趋势。随着捷信无纸化创新服务的进一步深入覆盖，消费金融服务将更加人性化，越来越多的消费者将享受无纸化服务的便捷。

值得一提的是，捷信向消费者提供15天犹豫期服务，消费者在15天之内无论任何原因希望单方面终止合同，只需归还本金，便可以终止合同，并免收其他服务费用。

各路资本布局“抢食”

据了解，目前获取消费金融牌照的公司可以分为银行系和非银系两类。银行系的消费金融公司产品有“一大三高”的特点，即贷款规模大、贷款额度高、客户收入高、一般用途贷款占比高。大多借鉴银行风控体系，结合消费金融的产品特点加以改造，审批比较严格。部分借助银行的网络资源和存量客户资源来拓展客户。

而非银系消费金融公司则以“消费”为出发点，相对而言更了解消费者的需求，可以利用与商家或厂商的天然优势和基因，充分利用各方资源，精准地设计消费金融产品。其产品有“小、快、低、耐”特点：贷款平均额度较小；贷款申请办理便捷；主要客层为低收入阶层；以耐用消费品贷款为主。

此外，随着消费金融业务的快速增长，除了获取消费金融牌照的消费金融公司之外，众多新兴市场参与主体从各自的角度切入消费金融服务和个人无抵押贷款，形成了不同的业务模式。这些平台类业务模式在产品、获客、风控、资金等方面有着各自的特点，可以分成电商平台、分期购物平台和p2p平台三大类。

电商平台主要通过提供信用额度的方式，为电商平台本身的消费者提供类消费金融产品；分期购物平台目标客户主要是分期购物平台本身的消费者，目前大学生市场发展迅速。而p2p平台则针对存量p2p信贷客户，及不能获得银行服务的低端人群提供类消费金融服务。

面对万亿蛋糕的市场，各路资本纷纷进场布局，这也意味着消费金融领域将迎来强有力的竞争局面。对此，捷信方面表示，目前中国的消费金融行业发展尚处于初级阶段，发展空间大，速度快，随着消费金融公司试点的扩容，不同类型的企业有机会进入到这个行业中。对客户来讲，一方面，产品的创新会比以前更多，更简单、丰富的消费贷款产品将不断出现；另一方面，消费者也可以有更多的选择，挑选最适合自己的产品和服务，在这个过程中消费者也能得到更多的好处。

风险管控是消费金融公司可持续性发展的重点，体现出公司进行差异化竞争并且取胜的核心能力。据悉，电商平台风控方面，主要依靠平台的客户消费数据及第三方征信数据，审批流程较为便捷高效，部分采用授信额度的方式，不需要逐笔审核。而分期购物平台和p2p平台的风控手段主要依靠平台的客户消费数据及第三方征信数据， 但数据量有限。风控手段比较简单，坏账率相对较高。

“消费金融公司服务的客户和银行的客户不一样，他们往往没有信用记录或是信用记录比较少。新加入消费金融行业的企业，他们更需要重视风控系统的建设和运营，因为风控管理对行业的健康发展是至关重要的。”捷信方面认为，消费金融公司的发展需要具备稳固的运营系统和强大的风控系统。随着国内消费金融行业的迅速发展，很多消费金融公司需要建立健全运营和风控系统，以应对未来业务发展的风险因素。

据悉，捷信所有的贷款审批都是由总部后台中心审批决定，而不是由贷款服务点来决定。当消费者的申请资料进入数据库后，由后台评分引擎进行审批，该引擎结合模型与算法计算出该贷款的违约概率，根据风险调整额度、价格及最高贷款，进而审批通过贷款。在整体风险管理流程上，产品设计、审核、账户管理、催收和核销这五个环节是全循环的。

“互联网＋”成消费金融新课题

对于消费金融未来发展格局，捷信方面表示，首先，消费金融公司区别于其他类型的金融机构，消费金融公司是以小额、分散为原则，为消费者个人提供以消费为目的的贷款的金融机构。在竞争中消费金融公司也会出现分化，并根据自身情况为不同的消费群体提供贷款。

其次，从服务对象上看，捷信消费金融公司的客户群包括中低收入人群，这部分草根用户往往没有信用记录或者只有有限的信用记录，他们很难从传统金融机构获得金融服务，而他们又有着旺盛的消费需求，在这些条件下，消费金融公司的服务可以有效满足他们的消费需求。

捷信还表示，随着消费者对产品和服务诉求的日趋精细化，捷信也在寻求为客户提供多样化的产品。在这个过程中，首先要做好产品定位，结合消费者偏好和市场需求，推出简单并且易于客户理解的产品。此外，要着力为客户提供一系列简单、便利的服务流程，而不是花太多时间专注于复杂的应用，这是捷信现在正在努力的方向。

伴随着移动互联网场景的不断扩展，以及互联网金融概念的普及、消费习惯的改变，金融服务进入更多消费场景，消费金融体量持续扩大，整个互联网消费金融领域形成蓝海市场。所谓互联网消费金融，是以互联网技术为手段，向各阶层消费者提供消费贷款的金融服务，是传统消费金融活动各环节的电子化、网络化、信息化，其本质还是消费金融，但相较于传统消费金融，互联网消费金融大大提升了效率。

随着线上消费渗透率的不断提高，预计2020年个人消费的线上渗透率将达20%~30%。根据艾瑞咨询的数据显示，中国互联网消费金融市场交易增速超过200%，2015年整体市场规模将突破两千亿元。线上业务将成为未来消费金融业务发展的必争地，但同时，自助式消费贷款平台也为线上审批和线上风控带来全新挑战。对于传统金融机构来说，其所拥有的庞大的分支机构网点和线下触及能力的绝对竞争优势正在慢慢削弱，取而代之的是对线上场景的争夺正变得日益重要。风控和数据是银行的核心竞争力，而线上消费场景则是互联网企业的优势，线上消费金融业务的占领将成为两者的竞合重点。

对此，捷信方面表示，消费金融未来发展趋势中首当其冲的是“互联网+”，融合线上服务也将是消费金融未来几年的重要课题，捷信会紧紧抓住互联网创新的机遇。

“目前中国消费金融正在迅速发展，特别是通过移动互联网的快速发展与普及，消费者偏好也呈现多样化。在此背景下，捷信成立了深圳研发中心以提供解决方案，探寻与互联网金融市场共同发展的结合点。同时，捷信将继续深耕驻店式消费贷款，从线上线下多渠道为消费者提供消费金融服务。”捷信方面说。(王乐)

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