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借款人裸体手持身份证拍照，并以此作为借条，如果到期不还款，放贷人就公开裸照。近日，有媒体报道称，在大学生贷款市场上，存在这种所谓“裸条”的借贷模式，而且，借款人多为女大学生。

一位女大学生接受媒体采访时称，其在借贷宝平台上贷款5万元创业，被逼拍裸照做抵押，不还款的话就会把照片发给家人，甚至在网上公开。

由于矛头直指借贷宝，昨日，借贷宝对外回应称“裸条事件”系放款人自行采取的非法催收手段，与平台完全无关。

那么，这种“裸条”的借贷模式究竟是一场荒诞的闹剧抑或另有隐情？

“裸条”风波

根据《南方都市报》报道，一位女大学生李丽(化名)自称今年2月因为创业注册了一家网络借贷平台，并上传身份证、学生证以及家庭信息和联系方式。第一次通过该平台借款500元，周利息30%，因为没还上，所以借新还旧，周息仍为30%。利滚利后，她总欠款达5.5万元。

借款方多次向其催款，李丽表示想再次借新还旧。此时，借款方要求李丽手持身份证拍裸照作为抵押。无奈之下，李丽只得照做。很快，新的还款日到了，李丽仍还不上。对方表示，不还款的话就会把照片发给家人甚至在网上公开。李丽称，身边很多女同学都被卷了进来。

据了解，在一些借款QQ群里，会有人不定期发布这种“裸条”借款信息，有闲余资金者可以选择接单。而裸照往往作为借款人的增信手段。

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之所以借贷宝会中枪，也是因为其特有的p2p模式为借贷双方提供了交易土壤。

根据借贷宝官网介绍，借贷宝首创熟人间单向匿名借贷模式(即借款人实名、出借人匿名)，通过互联网人与人之间的连接机制，实现直接金融交易；利用熟人之间的天然关系，极大程度的减少甚至消除信息不对称；还利用熟人圈的声誉机制和信息收集便利，实现对恶意欠债者的天然约束与高效催收。

“这种熟人借贷模式，也给了借贷双方极大的操作空间，比如借贷双方在QQ或微信等其他渠道事先商量好金额、期限、借款模式、利率，甚至担保模式、风控手段等，再通过平台借款，出现这种裸条也就不奇怪了。”一位业内人士对本报记者说。

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本报记者在QQ上通过关键词“借款”搜索相关群时，跳出来的一半结果是与借贷宝相关的QQ群。

2008年的夫妻“裸条”

按理来说，借钱给熟人应该更放心，但如果两个人仅仅是通过QQ或微信认识不到5分钟就可以借钱给对方，那么，一个强有力的担保会变得非常重要。如果从这个角度分析，“裸体+手持身份证”倒是一种具有震慑力的担保模式。

广东南方金融创新研究院秘书长徐北对本报记者表示：“裸条”事件持续发酵，开始大家都是抱着一种猎奇的心态去“围观”这件事情，而事实上，这种所谓的风控手段在我国北方已经流行过很长一段时间了。

“这种‘裸条’的模式在2008年、2009年的时候就已经出现了，但早期是这样的：在民间高利贷领域，涉及到大额借款时，放款人可能会要求借款人夫妻双方均裸体手持身份证拍照，并将照片和存有照片的数据卡封存到一个信封里，如果最终借款人到期偿还了借款，信封归还借款人，如果借款人无力偿还，那么放款人会威胁将照片公开。”

“如果仅仅是裸体也就罢了，关键是还要手持身份证，身份证有着借款人详细的个人信息，一般借款人都非常害怕个人信息通过这种极端方式被人们尤其是熟人看到，所以，会想方设法还钱。”徐北说，当时有人还戏称这是最早的人脸识别。

周息高达30%的“超高利贷”

另外，值得注意的一个信息是，据这位女大学生透露，其500元借款的周利率高达30%，而本报记者了解到，即便是在民间高利贷领域，这个利息也是高得离谱。

一位民间高利贷者对本报记者表示，目前在该领域，他听说过的最高月利率20%，而且这类借款人一般是在穷途末路的情况下，正常的话，个人为月利率8%~10%，企业因为抵押物更加充足，所以月利率为5%~6%。

“周利息达到30%确实没听说过，这也太黑了。”他说。

对比同样提供消费贷款的正规机构，目前微粒贷借款日利率为0.04%，按照单利计算，周利率不过0.28%，蚂蚁金服旗下的借呗日利率为0.03%，也就是借1000元1天利息0.3元，单利计算周利率0.21%。

“借款利率太高了，目前，大学生消费贷款的实际利率大多达到年化20%以上，加上这块领域缺乏监管，很多机构或平台肆意添加高额的罚息和滞纳金，最后实际利率远远超出监管要求的4倍基准。”徐北说。

在他看来，如今所谓的“大学生消费借贷”已经到了一个尴尬的节点，市场越来越饱和，负面消息也越来越多，整个市场亟待规范。

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