经历了两年负重前行、爬坡过坎，中国保险业实现从困境突围。站在新的历史起点，项俊波提出三大市场化改革目标：建立市场化定价机制、资金运用机制和准入退出机制，改革成效亦将接受市场验证

在后续监管上，保监会则重在防范资本和股东方面的风险，加强对股东资质的持续监管，建立股东诚信档案，落实行业禁入和 黑名单 制度。

同时，还将进一步完善风险预警机制。加强风险动态监测和预警，建立系统性风险监测、评估、预警体系和健全风险处置和救助机制。在确保社会稳定的前提下，对问题严重、风险集中暴露的保险机构，将果断实施市场退出。

《财经》：进一步放开前端，对 管住后端 提出了更高的要求，保监会有哪些举措？

：前端继续推进定价机制和资金运用等市场化改革，旨在还原市场机制的调节作用，那么后端监管也需要与之同步深化。

考虑到我国的国情和监管实际，仅仅通过事后的偿付能力约束，难以把 后端 管住、管好，这需要我们把更多的精力放在加强事中监管的工作上来。具体来说，就是从资产负债匹配、信息披露、内部控制、非现场监管和现场检查等方面，把 后端 管住、管好。同时通过推进保险行业和保险监管的信息化建设，在监管方式上进行革新，以提高监管的科学性和效率。

在监管方式方法上，保监会也将进一步完善，除了重点监测重要公司的发展和风险状况，还要研究如何对中小公司实行差异化监管措施。

今年保监会成立了保险资产负债匹配监管委员会，进一步推动保险公司建立完善资产负债管理机制，同时加强资产负债匹配监管工作。我们将研究制定资产负债匹配管理政策指引，建立资产负债管理技术体系，从技术和制度层面，加强资产负债管理建设。

管住后端 的一个重要措施是我们正在建设中的第二代偿付能力监管制度，保监会将以此为核心，改造和完善符合我国国情的现代保险监管体系。

《财经》：我们在很多保险公司采访时有一种感觉，很多监管制度和措施在基层的监管效应逐级衰减，基层恰是风险主要高发区，但地方监管资源相对有限，在重构监管职能体系方面，保监会有什么样的计划？

项俊波：防范化解基层保险市场风险，一直是保监会的工作重点， 对于基层的问题，我们首先抓监管重点，着力解决基层市场上较为突出的代理人队伍混乱、恶性价格竞争等问题。

同时，抓源头管控，近年来，保监会出台了一系列规章制度，要求保险公司强化总公司和省公司的管控职责，从制度层面和源头上加强风险管控。

针对目前监管资源和人员有限的现状，我们试点设立了监管分局，延伸了基层保险监管的半径。比如，一些保监局探索建立了市县保险监管巡查工作机制，同时发挥保险行业协会的自律和维权等作用，目前保险行业协会已基本覆盖地市一级，县级行业自律组织也在部分省市开始设立。

下一步，保监会将进一步加强基层保险监管，争取统筹调配监管人员编制，扩大保险监管分局试点区域，充实基层保险监管力量。总体来说，要进一步发挥市场机制的调节作用，主动运用行业自律、信息披露等手段，提高监管效率，降低监管成本。

严整顿：力促行业脱困

对中国保险业而言，近两年无疑是艰难而痛苦的：2011年，行业增速出现大幅下滑，人身险保费增速降到个位数（6.8％），与昔日高歌猛进的两位数增速形成鲜明对比。产险市场虽然保持了不错的增速，但车险 无责不赔 和 高保低赔 等现象为公众所诟病。

保险业的另一只轮子 资金运用，亦表现不佳。随着资本市场跌至六年来的谷底，保险投资收益率也创下六年来新低，年化投资收益率仅为3.6％，比一年期存款利率高0.1个百分点，比保险公司4％的平均负债成本还低0.4个百分点。

保险行业整体偿付能力也大幅下降，一些寿险公司偿付能力充足率比年初下降60个百分点以上，显示出资本缓冲空间和风险吸收能力明显缩小。

数据暴露出保险业 跑马圈地 式粗放经营模式依然未改。在2012年全国保险监管工作会议上，项俊波指出，保险行业竞争能力较弱，发展后劲不足，有的公司甚至不惜违法违规，不顾成本效益，一味追求速度规模和市场份额。

对于保险业现状，项俊波采取了 不回避矛盾 的监管态度，提出 抓服务、严监管、防风险、促发展 的保险监管基本思路，首先对行业最突出的两大问题 寿险销售误导和车险理赔难 动刀 ，行业整顿随即在2012年展开。

《财经》：你在审计署、央行和农行工作过，保险业对你来说相对陌生，你上任后提出 重塑保险的行业和社会形象 ，是基于什么样的判断？

项俊波：长期以来，保险业声誉不佳、形象不好的问题比较突出，消费者不认同，社会不认同，甚至从业人员自己也不认同。大家对为什么做保险、怎么做保险，没有明确和统一的认识，制约了行业的可持续发展。

重塑保险行业形象，体现在发展、服务和监管等各方面，是一项系统工程。保险业的核心价值理念是 守信用、担风险、重服务、合规范 ，保险监管核心价值理念则是 为民监管、依法公正、科学审慎、务实高效 。

从2012年开始，我们启动了保险文化建设工作，制定了关于加强保险行业文化和保险监管文化建设的方案，计划用三年左右的时间，初步建立体现保险行业核心价值理念的行业文化体系。

《财经》：2012年被业内称为 整顿年 ，保监会频出重拳综合治理行业顽疾，但有人把2012年保险行业增速下降归因于整顿的结果，你对此如何评价？

项俊波：你所说的 整顿年 ，我认为叫 服务年 更贴切。我到保监会后，从各方面了解到，服务薄弱是保险行业的一个顽疾，社会各界对保险服务问题最关注，反应也最强烈。

2012年保险行业增速有所下降，有人把这归因于保监会治理销售误导和理赔难等行业顽疾的结果，我认为这是不正确的。保险业本质上是金融服务业，只有服务好了，才能发展好。依靠销售误导、拖赔欠赔、无理拒赔来促进业务发展，依靠损害消费者利益来谋取经营效益，这样的发展还不如不发展，速度越快，害处越大。

我认为，建立在优质服务基础上的发展，才是可持续的发展，才是健康的发展，这也是我们重拳综合治理销售误导和理赔难的初衷。

保险监管的基本思路是首先抓服务，关键在于抓服务质量和服务创新。2012年以来，我们从解决消费者反映最集中、最突出的问题入手，开展了综合治理销售误导和理赔难专项工作，并以此为契机，建立健全了保险消费者权益保护的制度机制。

在治理寿险销售误导方面，保监会完善了对寿险服务监管的制度和手段，规范最低服务标准，强化保险机构的主体责任，建立寿险投保资料真实性管理制度，推进寿险产品标准化、通俗化。

针对车险理赔难的问题，主要是加强对车险条款费率的管理，制定车险理赔管理指引，统一车险理赔流程，规范理赔服务标准。此外，还研究制定了针对车险理赔难的处罚实施办法，建立了清理财产保险积压未决赔案长效工作机制。从今年上半年的情况来看，车险理赔周期比2011年平均减少了9.5天，结案率达到100％。

这两年的实践表明，这符合保险业的发展规律，促进了保险业的理性回归，虽然可能会在短期内对行业增速有所影响，但长远看，有利于推动保险业实现高质量发展。

《财经》：对于寿险业发展后劲不足的问题，很多人认为这与长期轻保障、重理财的业务结构有很大关系，你如何看待保障和理财之间的关系？

项俊波：的确，关于保险产品到底是保障多一点，还是理财多一点，业内外一直存有分歧。我认为，对这个问题要辩证地看，二者并行不悖。保障功能是保险的立足点，保险业首先姓 保 ，这是保险业区别于其他金融行业的独特优势，也是行业安身立命的基石。

从发达国家的发展历程来看，保障型产品发展到了一定程度之后，才会进一步拓展理财型业务。相比之下，我国的保障型产品发展远远不够，2012年我国普通型寿险保费收入只占寿险业务的8.2％，覆盖率仅10％左右，件均保费735元，件均保额5.3万元，这都是比较低的。从这些数据可以看出，我国保险的保障能力还十分有限。

没有必要把理财和保障对立起来，二者兼顾可以相得益彰。随着家庭财富的不断增加，公众对财富管理的需求客观存在，因此，发展理财型产品，可以更好地满足消费者多样化的金融理财需求。从本质上讲，居民财富持续增加本身就是一种保障。对于保险公司来说，也有必要通过开展理财产品消化利差和覆盖成本，实现资金的保值增值。

从行业发展规律来看，财富管理也是金融业的发展主流。理财型产品的发展，有利于保险市场的稳定增长。所以说，我国作为新兴保险市场，保险产品的发展不能搞一元论，放弃保险的保障功能是不对的，但过份强调保障功能而放弃保险的资金融通功能，也是不对的。

当然，保障型和理财型产品各占多大比例合适，是市场选择和自然形成的过程，也是消费者 用脚投票 的过程。保险公司如何在这两个方面实现合理配置自身资源，属于其自主决策的范围。

《财经》：经过两年的调整，你如何评价保险业发生的变化？

项俊波：近两年，保险业主要围绕 稳 字做文章，同时，充分利用外部环境复杂、行业经营困难的形势，倒逼保险业调整结构和转型升级。

概括来说，这两年是保险业负重前行、 爬坡过坎 的两年，基本实现了在困境中突围。可以说，现在我国保险业已经站在新的历史起点上，已成为全球最重要的新兴保险大国。

总体看，改革成效已初步显现，今年前三季度，全国实现保费收入1.34万亿元，同比增长11.2％。其中，寿险业的改善比较明显，结束了三年来的负增长态势。全行业利润总额约为917.5亿元，同比增长了135％。

寻定位：参与综合改革

经过调整后的中国保险业，站在新的改革起点上。而改革是一项系统工程，保险业除了进行自身的改革，还需在改革全局中找到属于自己的方位。为此，项俊波提出，保险业要成为现代金融体系、社会保障体系、社会风险管理体系和农业保障体系的重要支柱。

服务于经济社会全局，是保险业拓展行业生存空间的需要，也对保监会监管和协调艺术提出了更高的要求。

前任保监会主席吴定富曾对媒体表示，其任内有两点遗憾：一是巨灾保险机制未能实现，二是保险公司在社会保障、养老等领域参与度不足。

吴定富的两件憾事，将由接任者项俊波推进。十八届三中全会公报中，涉及保险业的有四处，即：建立巨灾保险制度，发展健康保险、养老保险和农险，将保险业提升到新的政策高度。

对于保险业来说，参与到综合改革之中，需要找到合适的突破口，并做好相应的制度顶层设计。在项俊波看来，养老险和健康险的突破口在于税收优惠，农业保险和巨灾保险的突破口在于财政支持，保险业参与公共管理的突破口则在于政府职能的转变。

《财经》：三中全会提出的综合改革方案中，涉及保险业的有四处，保险业如何把握新的发展机遇？在巨灾保险制度建设方面，保监会有哪些推进措施？

项俊波：从国际保险业发展的普遍规律来看，金融深化对保险业态、功能与风险都将产生深远影响。当前，我们需要在金融大格局下，审视保险业的未来发展。在新的金融市场竞争格局中，发挥保险的比较优势。

在金融市场化的进程中，保险保障功能与长期资产管理功能的协调发展，以及保险业在金融资源配置体系中的竞争力，将成为决定未来保险业发展空间的关键。保险业要通过产品创新、渠道创新、管理创新，深入挖掘行业发展优势，将保障功能与长期资产管理功能有机结合起来，在竞争中提升行业的发展质量，赢得发展空间。

在巨灾风险管理方面，保监会曾会同有关部门和机构，开展了巨灾保险制度的研究，有了初步的成果。下一步我们将争取国家政策支持，推动将巨灾保险制度纳入国家综合灾害防范体系，逐步建立符合我国国情的巨灾保险制度。

近年来，我们推动保险公司进行了一些积极尝试，比如在20多个省市开展了除地震外的农房保险，日前我们已批复深圳和云南保监局在当地开展巨灾保险试点工作。

《财经》：国务院发布的《关于促进养老服务业发展的若干意见》和《关于促进健康服务业发展的若干意见》，为保险业参与这两大产业提供了政策支持，保险业如何落实这些政策红利？

项俊波：国务院的这两个文件对保险业发展具有重要意义。保险业要在完善社会保障体系中找准定位，更好地发挥在社会保障体系建设中的积极作用。

在参与养老产业方面，涉及保监会的任务主要有三项：一是逐步放宽限制，鼓励和支持保险资金投资养老服务领域；二是开展老年人住房反向抵押养老保险试点；三是鼓励养老机构投保责任保险。这三项任务由保监会、民政部和全国老龄办共同负责，明年出台具体措施。

参与健康产业，涉及保监会的任务主要有两项：一是制定鼓励和规范商业健康保险的指导性文件，由保监会、人力资源社会保障部、卫生计生委、财政部和发展改革委作为负责部门，将于近期完成。二是健全完善健康保险有关税收政策，由财政部、税务总局和保监会作为负责部门，拟于2014年12月底前完成。

为此，保监会已经成立了工作小组，召开了包括重点任务分工成员在内的部委之间的部际协调会，就如何落实好重点任务分工进行了讨论。目前，落实重点任务分工具体工作已经细化，正在稳步推进中。

《财经》：业内认为，在政策红利下，养老险和健康险发展空间巨大，将成为人身险领域的主要产品，保监会在促进其发展方面有哪些具体措施？

项俊波：在健康产业方面，保监会首先要研究健康保险顶层设计，完善健康保险发展产业政策。同时指导保险业以政府购买服务的方式，稳步扩大各类医疗保障经办管理服务，完善经办管理模式，推进基本医保支付方式改革。另一个重要工作是加快推进城乡居民大病保险的开展，完善大病保险运行的相关制度和机制，加大产品和服务创新力度，改进和完善服务流程，不断提升大病保险的服务能力。

在多方位参与医药卫生体制改革方面，我们引导保险业积极参与公立医院改革，投资、设立医疗机构，探索开展健康管理、健康体检、健康咨询等相关服务，发展健康产业。

在养老产业领域，我们主要推动保险公司通过多种形式参与基本养老保障经办服务，同时参与基本养老结余资金的投资运作。鼓励保险公司大力发展企业年金业务，丰富企业补充养老保险的产品形态。

我们将进一步加强对商业养老险的监管，规范商业补充养老保险的运作，研究落实加快商业养老保险发展的各类优惠政策。

《财经》：上海自贸区的建设，为保险业的改革和发展提供了新的契机，保监会有哪些配套细则？

项俊波：建立上海自贸区，改革和发展的机遇大于挑战。保监会提出了支持在自贸区试点设立外资专业健康保险机构等八项措施，支持上海研究探索巨灾保险机制。

例如在支持自贸区保险机构开展境外投资试点方面，下一步，保监会将结合上海自贸区的实践情况，研究完善保险资金境外投资政策，进一步细化具体监管措施。在支持上海开展航运保险方面，可以说自贸区为我国航运保险发展带来了难得机遇，我们支持上海开展航运保险，培育航运保险营运机构和航运保险经纪人队伍，发展上海航运保险协会。同时，将加强航运保险信息化建设，推动保险业与自贸区有关金融、航运、海事等方面的数据共享，科学厘定航运保险价格，形成具有国际影响力的航运保险定价机制。

在保险产品创新方面，将结合自贸区的特点，比如自贸区内相关的码头责任保险、出口产品责任保险、物流责任保险、油污责任保险、无船承运人责任保险等亟待开发，我们将在与自贸区相关保险产品的审批备案上给予支持。

我们将从多个方面着手，以支持上海完善保险市场体系。例如，将加强航运保险信息化建设，推动保险业与自贸区有关金融、航运、海事等方面的数据共享，科学厘定航运保险价格，形成具有国际影响力的航运保险定价机制。

同时，积极鼓励发展中资和中外合资的再保险公司，吸引国际知名的再保险公司在上海设立分支机构，培育发展再保险经纪人，推动开展离岸再保险业务，把上海建设成为亚洲再保险中心。

我们将就上海自贸区建设和国际金融中心建设中的重大事项以及保险业的改革创新项目，开展双向沟通，不断赋予自贸区保险业改革创新以新内涵。

资料

项俊波简历：

1957年1月生，北京大学法学博士。1999年至2002年任国家审计署人事教育司司长，2002年2月任国家审计署副审计长，2004年7月任中国人民银行副行长（2005年8月至2007年6月兼任中国人民银行上海总部主任），2007年6月任中国农业银行行长，2009年2月至2011年10月，任中国农业银行股份有限公司党委书记、董事长，2011年10月起任中国保监会主席、党委书记。第十七届中央候补委员，第十八届中央委员。

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